文件定位
本文件說明貝殼貝克於不動產擔保貸款服務過程中，如何保障申貸人權益。
本文件目的在於建立公開、透明且可理解之申貸流程與服務原則，協助申貸人了解貸款條件如何形成、相關文件如何建立，以及於貸款申請過程中享有哪些權益。
為什麼需要申貸人權益保障？
不動產擔保貸款涉及：
- 不動產價值
- 權利文件
- 抵押權設定
- 法院公證
- 個人資料
- 貸款條件
等重要事項。
因此，除風險管理外，貝殼貝克同樣重視申貸人於申請過程中之知情權、選擇權及資訊透明。
申貸人權益原則
章節目的
說明貝殼貝克於申貸服務中所遵循之基本原則。
制度摘要
權益保障架構
第一項｜條件事前說明權
章節目的
保障申貸人於簽署文件前，充分了解貸款條件。
制度摘要
貝殼貝克於案件條件確認階段，將向申貸人說明：
- 核貸額度
- 貸款利率
- 貸款期間
- 還款方式
- 相關費用
- 重要權利義務
申貸人有權於了解相關條件後，再決定是否接受。
第二項｜費用透明原則
章節目的
保障申貸人清楚了解相關費用。
制度摘要
申貸人有權了解：
- 相關行政費用
- 法院公證費用
- 地政設定費用
- 其他依法應揭露之費用
相關費用應於正式文件簽署前完成說明。
第三項｜自主決定權
章節目的
保障申貸人有權自行決定是否接受貸款條件。
制度摘要
貝殼貝克提供評估結果與貸款條件。申貸人可依自身需求及規劃決定是否接受。
申貸人於條件確認前，有權提出問題、要求說明或選擇不繼續申請。
第四項｜法院公證與文件保障
章節目的
保障申貸人了解貸款關係及相關法律文件內容。
制度摘要
法院公證內容通常包含：
- 借貸金額
- 借貸期間
- 還款條件
- 雙方權利義務
相關文件將於正式程序中確認。申貸人有權了解文件內容後再進行簽署。
第五項｜抵押權設定說明權
章節目的
保障申貸人了解抵押權設定內容。
制度摘要
貝殼貝克將向申貸人說明：
- 抵押權設定目的
- 設定範圍
- 設定順位
- 相關法律效果
申貸人有權於理解相關內容後再完成設定程序。
第六項｜個人資料保護
章節目的
保障申貸人個人資料安全。
制度摘要
申貸人提供之資料。包括：
- 身分資料
- 聯絡資料
- 財務資料
- 不動產資料
- 權利文件
將依相關法令及公司管理制度進行保護。
第七項｜公平審核原則
章節目的
說明案件評估標準。
制度摘要
案件評估將依：
不動產價值
權利條件
使用權狀況
市場流動性
安全邊際
債權回收能力
等因素進行評估。
案件是否承作，不以單一因素決定。亦不以個人主觀因素作為判斷依據。
第八項｜不符合條件不強迫承作
章節目的
建立合理申貸關係。
制度摘要
若案件：
權利關係重大不明
無法完成抵押權設定
使用權狀況存在重大障礙
安全邊際不足
缺乏合理債權回收能力
貝殼貝克將不予承作。
不符合承作條件之案件，申貸人不需因此接受其他額外商品或服務。
第九項｜使用權狀況說明權
章節目的
保障申貸人了解使用權狀況如何影響案件條件。
制度摘要
貝殼貝克於案件評估時，除確認所有權外，亦會確認：
自住
空屋
正常出租
長期租約
異常低租金出租
第三人占用
親屬占用
點交可能性
等因素。
申貸人有權了解，使用權狀況如何影響：
第十項｜知情與選擇權
章節目的
保障申貸人於貸款申請過程中保有自主選擇權。
制度摘要
申貸人有權：
了解貸款條件
了解費用內容
了解法律文件
提出問題
要求說明
決定是否接受條件
貝殼貝克尊重申貸人自主決定權。
結論
貝殼貝克認為，良好的不動產擔保貸款關係，建立於：
資訊透明
條件清楚
文件完整
合法程序
雙方理解
長期信任
因此，除風險管理與債權保障外，貝殼貝克同樣重視申貸人於申請過程中之知情權、選擇權及資訊透明。
這也是貝殼貝克申貸人權益保障制度的核心原則。
延伸閱讀
資產活化中心
貝殼貝克協助不動產持有人在保留合理安全邊際的前提下，使用不動產中的部分價值；依資產價值、權利條件、流動性與債權保障能力綜合評估案件。
額度如何形成
核貸額度並非市值乘以固定比例，而是依不動產價值、前順位債權、一般土地增值稅、流動性、權利條件及安全邊際綜合評估後形成。
貸款利率如何形成
貸款利率反映資產使用後保留的安全邊際與整體風險條件；資產條件決定額度，職業、收入與信用條件影響同額度下的適用利率，利率區間約 7.2%～16%。
可承作與不承作案件
依不動產價值、市場流動性、權利完整性、安全邊際及債權回收能力綜合評估案件，說明較適合承作、需審慎評估與原則不承作的案件條件。
申貸流程
從提交資料、不動產估價、權利文件查核、使用權狀況確認、安全邊際評估，到條件確認、法院公證、抵押權設定與撥款，完整說明貝殼貝克十步驟申貸流程。
