違約與回收流程

貝殼貝克如何透過債權管理與回收機制強化投資人債權保障

在不動產擔保債權投資中，許多投資人最關心的問題，是債務人若未依約還款時，平台如何處理後續程序。

本章重點

違約不等於本金損失，違約代表案件進入債權管理程序。

法律程序持續推進，補繳欠息、增貸整合及自行出售同步進行。

執行名義取得後持續保留，再次逾期可直接進入後續程序。

違約不等於本金損失

對不動產擔保債權而言，違約代表案件進入債權管理程序。本金是否產生損失，取決於後續債權管理與回收結果。

貝殼貝克風險管理的重點，並非追求零違約，而是在風險發生時，仍具備債權管理與債權回收能力。

核心原則：法律程序持續推進、債務處理同步進行

當案件發生逾期後，平台將啟動催收程序，並同步進行補繳欠息、增貸整合及自行出售房產等處理方案。

平台不會等到所有債務處理方案都失敗後才啟動法律程序，而是在符合啟動條件後，依法推進後續程序；同時，補繳欠息、增貸整合及自行出售房產等方案仍會持續進行，直至法院拍賣前皆可完成處理。

展延機制

當債務人未能於繳息日如期支付利息時，案件即進入展延機制。若債務人於逾期 15 日內補繳超過當期應付利息 50%，可取得 15 天展延期間。

展延條件

債務人須於展延期間內補齊前期剩餘欠繳利息。若債務人已補齊前期欠息，但於下次繳息日仍未正常繳息，則須於下次繳息日逾期 15 日內，全額繳清當期應付利息。

符合上述條件後，案件恢復正常履約狀態；若未於期限內完成補繳，則視為展延失敗，法律程序將持續推進。

此設計可避免債務人以「每次只繳部分利息」反覆拖延，也能區分短期周轉問題與實質還款能力不足。

同步進行的處理方案

自案件逾期起至法院拍賣前，債務人皆可透過補繳欠息、增貸整合或自行出售房產完成處理。上述方案可於法律程序任何階段進行。

增貸整合完成後

原借貸契約終止

原投資人完成清償

原債權結束

重新簽訂新契約

依新條件重新上架

因此，對原投資人而言，增貸整合屬於「完成清償」，而非恢復正常履約。安全邊際越高，債務人越有增貸整合空間。

法律程序與執行名義保留機制

債務人於法律程序進行期間，即使補齊欠款並恢復正常履約，已送件之法律程序仍將持續進行至取得執行名義。

為什麼不撤回執行名義申請？

取得執行名義需耗時約 1 至 2 個月。因此，當法律程序已啟動後，平台將持續完成執行名義之取得。若案件未來再次發生逾期，可直接進入後續程序，避免重新等待本票裁定所需時間。

此機制的目的並非在債務人恢復正常履約後立即執行查封，而是避免未來再次違約時重新等待法院作業時間，縮短後續處理時程。

法院拍賣：法律程序的最終階段

法院拍賣為法律程序的最終階段，但不是逾期案件的唯一回收方式。

法律程序與債務處理方案同步進行。即使案件已進入法律程序，債務人仍可透過補繳欠息、增貸整合或自行出售房產恢復正常履約或完成清償；若未能完成處理，法律程序將持續推進至法院拍賣程序。

投資人真正應該關心什麼？

違約只是風險事件，回收能力才是真正影響投資結果的關鍵。

回收方式與結果

延伸閱讀

投資人保障

貝殼貝克透過風險評估、法院公證與權利文件、區域策略、債權管理及違約回收五大保障機制，建立完整的不動產擔保債權風險管理體系，保障投資人權益。

風險評估模型

貝殼貝克以不動產估價、CLTV、流動性折減、安全邊際及案件評級制度進行風險管理，並依風險程度建立案件評級與投資利率機制。

法院公證與權利文件

透過法院公證、抵押權設定、他項權利證明書及債權轉讓文件建立完整權利體系，確認債權真實存在，作為債權管理與債權回收的基礎。

區域策略

貝殼貝克聚焦雙北市場，透過持續累積區域行情、法拍市場資訊與流動性經驗，提高不動產估價準確性與風險評估能力。

債權管理機制

案件成立後持續管理案件狀態、還款情形及債權回收進度，並以利益綁定機制持續投入管理資源，管理至案件結案或債權回收完成。