財富自由要多少錢？3步驟助你邁向財富自由門檻

在台灣的高壓工作環境中，許多年輕人夢想「財富自由」，想像著不用為錢煩惱，就能提早退休、環遊世界。但「財富自由」到底是什麼？台灣財富自由門檻需要準備多少錢？根據FIRE運動（Financial Independence, Retire Early）的理念，這並非是遙不可及的幻想，而是透過系統規劃就能實現的目標。本文貝殼貝克將帶你實際計算財富自由的門檻，並提供實戰3步驟，幫助你從小資族起步，逐漸邁向財富自由的道路。

 

財富自由是什麼？財富自由的定義及關鍵核心

財富自由（Financial Freedom）是指你的被動收入（Passive Income）足以覆蓋生活開支，讓你無需依賴主動工作（如上班族薪水）就能維持生活品質。簡單來說，就是「錢為你工作」，而不是「你為錢工作」。

財富自由不僅意味著財務獨立，還包括擺脫房貸壓力、通貨膨脹和醫療開銷的擔憂。根據多位FIRE運動倡導者所得出的結論，財富自由的定義為：

 

每年被動收入 > 每年總支出。

 

例如，一對台北夫妻年支出40萬元，若被動收入達50萬元，即可選擇不工作，享受自由生活。這與傳統退休不同，財富自由強調的是「提早」實現。它包含三大關鍵核心：

 

• 被動收入：穩定且持續的非勞動收入。
• 財務獨立：不依賴薪資或他人資助。
• 時間自由：有時間追求興趣、旅行或陪伴家人。

 

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財富自由的常見迷思

當我們談到「財富自由」時，很多人第一反應就是「不用再工作，每天過著奢華的生活」。然而，這種理解其實帶有誤解。財富自由的真正意義，不是「錢多到花不完」，而是擁有不依賴薪水也能過上自己想要生活的能力。

 

財富自由不等於有錢到不用工作

很多人以為財富自由就是退休後「躺平」。但實際上，許多達到財富自由的人依然選擇工作，因為他們喜歡，而不是必須。這種「選擇的自由」才是真正的核心。

 

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被動收入與主動收入的差異

要實現財富自由，重點是讓被動收入（如股息、租金、版稅）能夠覆蓋日常生活開銷。相對地，主動收入（薪水、勞務報酬）則需要付出時間與精力。當被動收入超過支出時，你就邁向了財富自由的境界。

 

財富自由門檻：到底需要多少錢？

那麼，要達到「不用為錢煩惱」的財富自由門檻，需要準備多少資產呢？財富自由門檻會因個人生活方式而異，但最常用的是「4%法則」（4% Rule），源自美國財務專家William Bengen 所提出的經驗法則。這項法則是指，假設你的投資組合每年安全提取4%，本金仍能長期增值，抵抗通膨。初步計算公式如下：

 

財富自由門檻 = 每年生活開支 × 25。

 

假設你每年花費是 50 萬元，那麼至少需要 1,250 萬元資產，並以保守投資方式獲得 4% 的年化報酬，才能支撐長期退休生活。
 

門檻試算範例

根據行政院主計總處數據，台灣雙薪家庭平均每月支出約 7 萬元，換算成年約 84 萬元（視城市而定）。套用 25 倍法則，想要達到財富自由的基礎資產門檻檻大約在 2,100 萬至 2,500 萬元。以下貝殼貝克為各位整理出不同族群的退休門檻試算範例：

 

族群類型	每年生活開支	退休門檻	說明
小資單身 （台北）	36萬	900萬	租屋、飲食、交通為主，適合年輕上班族
雙薪夫妻 （無孩）	60萬	1,500萬	包含房租、娛樂，台北生活水準
有孩家庭 （中型城市）	84萬	2,100萬	教育、醫療開支增加，高雄或台中適用
高消費族 （豪華生活）	120萬	3,000萬	海外旅行、名牌購物，台北高端族群

 

§資料補充：根據中央銀行透過觀察消費者物價指數（CPI）來評估通貨膨脹率，目前中華民國統計資訊網顯示，114年4月的消費者物價指數年增率為2.03%，因此建議將門檻上調至10-20%以防意外（如醫療）。若移居低成本地區（如東部地區），門檻則可降至800-1000萬元。

 

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你離財富自由有多遠？檢視財富自由六階段 

財富自由並不是一蹴可幾，而是逐步累積的過程。因此，要達到財富自由的目標，最重要的第一步檢視自己的財務狀況。唯有了解自己目前所處的位置，才能找出我們與財富自由的差距，並訂定明確目標。以下是常見的財富自由六個階段：

 

Level 1.入不敷出階段

這是許多人起步時最常遇到的狀況，也就是俗稱的「月光族」。每月收入不足以應付開銷，不到月底薪資就花光光，甚至需要依靠信用卡或借款來維持生活。這個階段最大的問題在於財務赤字，資金不斷外流。

如果長期停留在此，會導致債務雪球越滾越大，不要說財富自由了，首先要煩惱的反而是如何擺脫負債。而解決方法是檢視收支，降低不必要的消費，並積極尋找增加收入的方式。

 

Level 2. 財務平衡階段

當你擺脫「月光族」與高額負債，能靠自己的收入支付生活必需品時，就進入了財務平衡階段。這意味著基本的食衣住行已經不成問題，但生活品質仍相當有限，一旦有突發事件發生時(醫療或緊急需要一筆資金)，仍可能突然陷入困境。

此階段的關鍵在於開始養成理財與儲蓄習慣，並逐步累積應急資金，至少需準備3-6個月的緊急預備金，才足以應付突如其來的小型支出。

 

Level 3. 財務安全階段

達到財務安全階段，代表你已經有了穩定的存款與緊急預備金，可以從容面對醫療支出或短期失業等突發狀況。在這個階段，你不再因為一點小意外就陷入財務困境。

因此，這時候可以做的就是開始進行投資，建立小規模的被動收入來源，讓錢逐步替自己工作。

 

Level 4. 財務自主階段

這個階段的重點是「選擇權」。你的收入來源已經不再完全依賴薪水，被動收入與資產配置讓你能有更多彈性，真正實現「收入＞支出」的狀態。

此時，你可以選擇轉換工作跑道、進修學習、甚至暫時休息。實現就算薯條加大、週末吃個大餐，也不再擔心生活品質受到影響。雖然財務上還未完全獨立，但你已經能夠開始塑造自己想要的生活方式。

 

Level 5. 財務富足階段

進入這個階段，意味著你的被動收入不僅能支付基本開銷，還足以支撐旅遊、興趣、甚至家庭的更多選擇。此時，你可以投資於自我實現，例如創業、公益或興趣發展。財務壓力大幅降低，你開始真正享受「錢為你工作」的好處，生活品質明顯提升。

 

Level 6. 財富自由階段

這是許多人夢寐以求的終極狀態。資產產生的現金流已經完全覆蓋所有生活支出與夢想花費，你不再需要依靠任何工作維持生計。此時的你擁有最大的自由，可以選擇是要持續工作、還是退休去環遊世界、或專注在真正熱愛的事物上。財富自由的核心不是「不用再做事」，而是「你能自由決定做什麼」。

 

 

一句話簡述財富自由六階段

• Lv.1入不敷出：每月財務狀況收入＜支出。
• Lv.2財務平衡：能夠不靠他人協助，維持基本生活。
• Lv.3財務安全：有一定存款，不怕突發狀況（如醫療費用）。
• Lv.4財務自主：能選擇想要的工作與生活方式。
• Lv.5財務富足：可以享受旅遊、興趣與生活品質。
• Lv.6財富自由：資產產生的現金流完全足以支持生活與夢想。

 

📖 延伸閱讀：《小資族邁向財富自由第一步：創造被動收入》

 

如何實現財富自由？3大步驟讓你逐步累積資產！

透過FIRE運動的概念我們可以得知，實現財富自由可以分成3步：節流、開源、投資。從現在開始，遵循以下3步驟就能加速累積財富。

 

財富自由步驟1：節流 - 控制開支，應用50/30/20法則

節流是財富自由的基礎，需避免毫無節制的消費支出。可使用50/30/20法則分配收入：

 

• 50% 必需開支：房租、食物、交通（北部平均月租1-2萬元）。
• 30% 個人需求：娛樂、購物（須注意信用卡的循環利息）。
• 20% 儲蓄/投資：直接轉入理財帳戶，避免「月光族」命運。

 

※貝殼貝克建議：可從慢慢減少手搖飲、菸酒等壞習慣開始著手，並下載記帳App如「天天記帳」、「簡單記帳」等，幫助追蹤每筆金錢的流向。千萬不要小看日常花費的小錢，很多時候就是這樣一點一滴累積成大花費的。也可以從減少外食起步，長期下來真的可以節省不少花費。每月多省5,000元，一年等於多存6萬元。

 

財富自由步驟2：開源 - 增加主動與被動收入

光是節流還不夠，更需要開源擴大收入來源。

 

• 主動收入：升職加薪、兼差、副業（如接案、擔任外送員如Foodpanda、Uber Eats等）。台灣平均薪資5萬元，目標提高至7-8萬元。
• 被動收入：製作線上課程、電子書、設計模板、AI工具等。初期目標：每月額外1-2萬元。

 

※貝殼貝克提醒：記住，被動收入是財富自由的核心，必須朝著逐步取代主動收入的目標前進。

 

📖 延伸閱讀：《賺錢方法有哪些？10大增加收入方法一次看！》

 

財富自由步驟3：投資 - 存股與多元化資產

累積資金後，即可開始進行投資讓錢滾錢。可善用定期定額存股及資產配置的方式，搭配如股票、P2P等理財工具，產生股息以增加被動收入。

 

定期定額存股

可選擇高股息股如台積電、金融股，年收益率約4-6%。每月定期定額投入5000至1萬元，10年內即可累積60-100萬元不等。

多元化資產配置

俗話說，雞蛋不要放在同一個籃子。因此，我們可以將資產分成3等分，常見的分配方式為：60%股票、30%基金、10%定存。也可依據自己可以承擔的投資工具進行多元配置。

風險管理

可以透過4%法則，確保每年提取投資組合的4%作為被動收入，同時監控市場波動，避免本金損失。定期再平衡投資組合（如每半年調整股票比例），能降低股市高波動風險，確保資產分配符合目標。

 

只要長期遵循以上3步驟，經過15-25年之後，你便可以逐漸看到財富自由的目標離你越來越近了。

 

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為什麼財富自由這麼難？常見阻礙及解決方法

對許多人而言，財富自由並非遙不可及，但門檻確實不低。除了需要長期的財務規劃外，還必須克服現實生活中的多重壓力。以下貝殼貝克整理出財富自由的常見阻礙，並提供具體解決方法，幫助你逐步跨越財富自由門檻。

 

高房價

台灣房價居高不下，平均新屋總價動輒1,000萬起跳，房貸支出往往佔收入的 30% 至 40%，大幅壓縮了儲蓄與投資的空間，讓財富自由遙不可及。
 

※解決方法：初期可先選擇租屋，每月省下 1-2 萬元，加速累積投資本金。當資金規模足夠，再考慮新北或台中等總價較低的地區，並善用政府青年購屋補助，減輕壓力。透過「先投資、後置產」策略，能有效縮短達成財富自由門檻的時間。

 

家庭壓力

台灣家庭觀念濃厚，再加上少子化的影響，贍養父母與子女教育費用往往佔據家庭財務大宗。例如，孩子的補習費平均一年可能就高達 10 萬元，無形中導致拖慢財富自由進度。
 

※解決方法：可以建立專款帳戶，如教育基金或父母醫療基金，每月固定存入（如 5,000 元）。此外，提早規劃醫療與壽險，可有效降低突發支出。最重要的是與家人溝通財務目標，避免不必要的支出，共同朝著邁向財富自由的步伐前進。

 

市場波動

股票市場經常隨著大環境波動，如世界局勢有所變化時就會跟著造成影響（例如近期的美國關稅政策就是最好的例子），這對投資者是蠻大的考驗，有些投資者會因為無法忍受虧損而選擇認賠出場。
 

※解決方法：為了避免受到短期市場情緒影響，應採取「長期持有」與「定期定額」策略，例如投資台股 ETF（如 0050），平均年化報酬約 6% 至 8%。同時將 30% 的資金配置於債券或基金等固定收益產品，平衡市場波動。這種穩健的資產配置方式，能幫助投資人更安心地邁向財富自由門檻。

 

休閒娛樂誘惑過多

現代人的休閒娛樂豐富，美食、旅遊、線上購物等外在誘惑不斷，經常一不小心就造成過度消費。假設每月外食支出 5,000 元，整年累積下來在無形之中就額外多支出了 6 萬元。
 

※解決方法：採用「延遲享樂」（Delayed Gratification）理論，優先將收入的一部分投入儲蓄與投資，再將剩餘金額用於娛樂消費。你可以設定小獎勵機制，例如存到一定金額再犒賞自己，吃頓大餐或買個小東西等等，既能保持動力，又不影響邁向財富自由的長期規劃。

 

※貝殼貝殼小建議：要突破這些影響因素，自身的紀律與自制力相當重要。因次建議讓自己在日常中就多接觸一些理財的相關資訊，例如加入一些理財群組或社團、多關注一些財金新聞及投資資訊，或關注貝殼貝克投資專欄，都可以學習更有效率的財務規劃。

 

📖 延伸閱讀：《2025投資理財怎麼開始？新手入門到財富自由的4步驟一次看！》

 

財富自由常見問題 FAQ

 

Q1：財富自由需要幾年才能達成？

A：實現財富自由的時間會因個人的條件及目標而有所不同，通常視標的儲蓄率與投資報酬率而定，平均約需 15-25 年。

Q2：小資族也能實現財富自由嗎？

A：可以，財富自由的重點是紀律與長期投資，而非起薪高低。小資族可以透過增加主動與被動收入的方式加速累積資產。

Q3：台灣財富自由門檻與美國有什麼不同？

A：台灣生活支出相對較低，因此門檻金額通常比美國低，但台灣房價卻又相對偏高。因此，在進行財富自由規劃時，必須因應每個不同國家的生活條件及方式列入考量。

Q4：如果提早退休失敗怎麼辦？

A：如果提早退休發現開始入不敷出或陷入財務焦慮時，可以重新調整支出或考慮重回職場，財富自由本質是「選擇權」，並非一蹴即就。

Q5：一定要很會投資理財才能財富自由嗎？

A：不用，如果不是很會理財也可以選擇懶人方式的ETF指數型投資，並設定每月自動扣款，即可穩健累積財富。

Q6：財富自由後，還需要繼續工作嗎？

A：財富自由之後是否工作完全取決於個人選擇，這就是財富自由最大的價值。

 

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